风口之下，传统保险公司如何重回“C位”

五年前，马明哲一时兴起在饭局上灵光一现将“三马”的概念推出到众安保险身上，他自己都没有意识到“互联网保险”能成为后来“现象级概念”。

2018年，从互联网保险到保险科技，从最初的轰轰烈烈到互联网保险新规出台，再到互联网巨头在保险业崛起、细分市场互联网保险创业项目的悄然崛起，如沧海一粟。传统保险公司的数字化转型、专业互联网保险公司的前进、顿足和折戟，细分市场的切入者、互联网巨头的涌入，四方力量共同分切着属于保险科技的巨大市场，当然也推动着保险科技的车轮滚滚向前。

回顾互联网保险的演进，据《2017互联网保险行业发展报告》梳理，主要经历了“三级跳”。“一级跳”是线上渠道的开拓，“二级跳”是基于线上场景的扩展和新技术的应用提高保险业务流程的互联网化程度，“三级跳”是产业链生态重塑。

CB Insights的报告显示，从全球来看，2018年，资本仍然持续涌入保险科技领域。数据显示，2018年前三季度，全球保险科技类项目的融资额达25.61亿美元，已超过2017全年的22.12亿美元，融资项目达204个，也超过了2017年全年的202个。报告认为，保险科技初创公司的市场空间和选择机会都非常广阔。

互联网保险浪潮下，首当其冲的是传统保险公司。过去五年，传统保险公司在数字化转型的道路上或主动、或被动都踏出了一条前路，跟不上脚步的，必将被淘汰。被认为是打响互联网保险创新“第一枪”的泰康保险的“求关爱”产品出现之后，“求关爱”在短短2个月内成为朋友圈里创新保险产品的“鼻祖”，虽然在影响力方面多有质疑，但保障型产品社交化的声势算是做出来了。

随后，无论是大型险企、还是中小保险公司都有点坐不住了。

中国太保的首款社交保险产品“救生圈”扔出了意外险新玩法的小高潮，国华人寿的创新产品“娱乐宝”更是成为互联网保险新玩法的“标杆”……

从某种意义上而言，察觉到互联网保险气味的也是传统保险公司，做出新的尝试也是传统保险公司随后前仆后继开始的新路。

2014年在各种互联网保险话题的探讨上，都不乏各家大型传统保险公司的身影，大至在2013年底就成立了电商公司的中国人寿，小至刚刚成立的新保险公司，传统大型险企不愿放弃新的市场，小型保险公司则不愿放弃可能打破传统保险市场“马太效应”的一丝生机。

2014年，从国华人寿“逆天销售额”到“双十一”、“双十二”活动，再到珠江人寿2分钟卖出2.8亿，理财型保险产品的发展潮流“滚滚向前”，碎片化产品创新活跃……

随后，流量平台的进入和保险中介市场的崛起让传统保险公司陷入恐慌。前仆后继地成立电商公司、寻求合作方、创新产品都是传统保险公司应对恐慌的举动。

当然，并不是所有的传统保险公司都能在“风口”嗅到变革之风的味道。

在大型保险公司的赛道里，既有中国平安这类提前布局、投入巨大的“佼佼者”，也有特立独行不理窗外事的新华保险；既有“有心无力”布局科技子公司的中国人保，也有不停和互联网合作落地的中国人寿。

大型保险公司的数字化转型一般依赖两条路径，一条是战略层面带动整体，一条是成立子公司主导新业务。其中，既有主动的需求，亦有被动的出击。

据不完全统计，截至目前，14家传统保险机构投资了45家科技类子公司。这14家保险机构以保险集团为主，同时也有大地保险、合众人寿、百年人寿等产寿险公司。

在整个“倒逼式”的改革中，传统大型保险公司和保险中介、第三方平台、中小公司、专业互联网保险公司等共同构成了一幅互联网保险的大地图。

据界面新闻梳理，从产品的角度观之，大型险企电商公司开售产品、传统保险公司的天猫店、把传统保险原样或重新包装后搬到互联网来卖是互联网保险第一步的特征，而第二步则是根据互联网市场发展所产生的新需求（如互联网交易中产生的风险）而创新推出的保险产品，退货运费险和虚拟财产保险都属此类。

《2018全球保险科技报告》的调研结果显示，手握核心竞争力的传统保险公司、保险中介公司的地位并没有被保险科技的爆发所撼动，相反，它们发挥着其规模效应和牌照优势，正在引领新的生态建设。

随着理财保险新规的落地，监管政策的收紧，流量平台和中小险企的优势渐失，大型保险公司中手握先机又资源丰富的参与方再次重新掌握主动权。当然，有崛起者就有没落者，并非所有的大型传统保险公司都能一夜入春。

实际上，传统大型保险公司由于产品长期性、客户依赖性等优势，较少面临来自市场外部力量的冲击保持稳定的发展，行业过于保守，但互联网保险“倒逼式”的改革亦击中了他们的痛点。

互联网保险到保险科技，对传统保险行业业态的重塑力量不可否认，产业链生态重塑的过程中，大型传统保险公司改革的速度随着外部和内部环境的共促反而变得更快。随着整个行业的剧变和震荡，手握资源和牌照的大型保险公司再次重回“C位”，下一步传统公司的变革将会如何发酵亦可期。