融资状况改善 普惠金融跑出“加速度”

今年的《政府工作报告》，首次对小微企业贷款增长作出明确的指向性规定，指出2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，中小微企业综合融资成本必须要有明显降低。对于其他类型的银行业金融机构，也需要继续加强普惠金融服务，使中小微企业融资紧张状况有明显改善。

　　落实中央政策精神，银行业金融机构成效如何？近日，央行公布《2019年第一季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）显示，各类型银行正在积极发挥融资主渠道作用，全力缓解民营、小微企业融资难题，资金正在加速流向小微和民营企业。

　　《报告》公布的数据显示，第一季度，普惠小微贷款新增5529亿元，同比多增2900亿元，3月末余额增速为19.1%，较上年末提高3.9个百分点，高出全部贷款增速5.4个百分点。

　　资金加速流向民营和小微企业

　　“去年以来，监管部门对小微企业的扶持政策不断加码，不仅注重考核与激励综合施策，而且政策的前瞻性、精准性和可执行性不断加强。多项政策措施的落地，有效提升了商业银行服务小微企业的意愿和能力，普惠金融体制机制不断完善，大型银行发挥‘领头雁’作用，中小银行回归扎根当地经济、服务小微和民营企业的本源，小微企业的融资结构不断优化，有力促进了普惠小微贷款投放量和覆盖面的提升。”盘古智库高级研究员吴琦在接受《金融时报》采访时表示。

　　今年1月份，央行决定将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准授信由500万元提升至1000万元。3月份，银保监会下发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，提出将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合等要求。5月6日，央行宣布将服务县域的农村商业银行存款准备金率与农村信用社并档，简化准备金率档次，存款准备金制度“三档两优”的新框架由此确立。

　　随着一系列支持政策的落实到位，小微企业融资状况已有明显改善，普惠金融小微贷款增速大幅提升。《报告》指出，第一季度，人民币贷款新增5.8万亿元，同比多增9526亿元，多增部分主要投向了民营和小微企业等薄弱环节。而银保监会最新统计数据也显示，2019年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额34.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额9.97万亿元，同比增长24.7%。

　　《金融时报》记者从多家银行了解到，聚焦小微企业融资的突出问题，各家银行正在积极改进和创新金融服务方式，全力为小微和民营企业提供更高质量、更有效率的金融服务。

　　工行近日公布的一季度报告显示，一季度，该行民营企业公司贷款较年初增长1096亿元；银保监会普惠口径贷款余额3683亿元，较年初增加582亿元，增幅19%，贷款增量是去年同期增量的3.6倍；央行降准口径普惠贷款余额3852亿元，较年初增加623亿元，增幅19%。来自建行的数据显示，2018年年末，该行普惠金融贷款余额6310.17亿元，较上年增加2125.15亿元，增幅高达50.78%。

　　中小股份制银行中，招行近日披露了其普惠金融最新成绩单——截至2019年4月，招行普惠型小微企业贷款余额突破4000亿元，7年累计发放小微贷款已超2.5万亿元。来自光大银行的数据显示，2018年，该行普惠金融信贷规模达到1281亿元，增长30％，增速高出银行贷款平均增速12个百分点，在对小微企业、民营企业加大扶持力度的同时，光大银行已将普惠金融作为重要的转型方向之一。

　　金融科技助力普惠金融

　　在普惠金融高速增长过程中，金融科技的重要性不可或缺。利用大数据、云计算、人工智能等先进技术，各家银行积极革新金融产品和服务模式，在信贷审批及放款环节提高时效，扩大授信覆盖面，同时有效降低了小微企业的中间费用。去年以来，普惠金融增速显著提高，与各家银行积极应用新技术提升小微金融服务水平密切相关。

　　以建行为例，该行发挥数据资源和信息系统的优势，借助“互联网+”，整合行内的金融数据与政府部门的企业数据，研发了全流程的线上操作、系统自动识别风险、评分审批小微企业贷款产品。凭借这一全新的技术手段，建行的“小微快贷”截至去年年末累计为55万客户提供超过7100亿元的贷款支持，这一纯信用的线上操作方式，目前已经形成较为成熟的信贷模式。

　　瞄准普惠金融的痛点，光大银行借助金融科技实现了普惠金融的模型再造。该行与蚂蚁金服联合开发了“随心贷”，该产品2018年年末贷款余额达到600亿元。“随心贷”平均贷款金额很小，且不良率更低。

　　总体来看，新技术、新模式的运用有效提升了小微企业融资质效。如“信贷工厂”模式整合精简授信步骤，将审批时间从2个至3个月缩短至5个至7个工作日；贷款“年审制”、循环授信等模式显著提升了企业用款效率；数据化风控模式通过全程系统自动处理，实现了“3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入”；手机银行“一站式”提供企业授信额度试算、预约办贷、提款申请、支用还款等功能。

　　以金融科技的创新应用助力普惠金融，正在成为解决普惠金融痛点的最主要方式。

　　做实普惠金融服务

　　尽管前期政策措施已经初见成效，但缓解小微企业融资难融资贵仍有大量工作要做。当前，我国经济运行稳中有变，变中有忧，发展的外部环境更为严峻，不确定性更为凸显。在此背景下，小微企业融资将面临更多压力。

　　业内专家表示，银行业金融机构应进一步做实对小微金融业务的内部转移定价、绩效考核倾斜、专项费用、人才培养等激励措施。同时应充分把握货币、税收等政策利好，通过完善利率管理、统计核算、信贷计划等机制，将政策释放的信贷资源和价格红利转化为对小微企业的信贷支持。

　　此外，银行业还应进一步加强与互联网、大数据的深度融合，充分挖掘自身金融数据和外部征信信息资源，完善推广信用贷款业务，因地制宜创新信用评价方式和信贷产品。

　　发展壮大普惠金融，以更大力度支持民营企业和小微企业，是新时代一项重要的政治任务。未来，银行业金融机构应主动承接社会责任，顺应发展大势，瞄准小微和民营企业融资的痛点难点，持续加强对普惠金融重点领域的支持，进一步提升服务实体经济质效。