【壮丽70年】保险业:创新发展谱新篇

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在历史车轮前行的进程中,我国保险业的发展呈现出独一无二的历史轨迹。从新中国成立后至1979年,保险业在关键经济资源短缺的背景下前行,从最初将保险业确定为发展生产服务工具的基本方针,到开启对外保险为关键物资提供保障,再到各地停办除国外保险业务以外的其他业务,保险业在这一阶段的发展可谓一波三折。而进入改革开放时期后,我国保险业不断深化改革和对外开放,从弱小走向壮大,市场主体不断丰富,市场功能不断完善,在促进保险行业自身发展的同时,也不断发挥出经济“减震器”和社会“稳定器”的重要作用。

产险伴随改革发展不断变迁

在最初的30年间,我国保险业确立了自愿性原则,第一次将商业保险和“国家保险”真正区别开,为我国保险市场的形成奠定了商业理论基础。改革开放后,自产险复业以来,发展过程中既有过车险的一家独大,也有近年来依靠政策补贴大力发展的农险,此外,责任险、出口信用保险等快速发展,服务于经济体制改革的不断推进以及社会发展的风险保障需求。


随着城乡居民收入水平不断提高,机动车辆成为家庭资产的重要组成部分,自然地,车险也成为产险的主要组成部分。银保监会的数据显示,2018年全年,我国车险保额已达211.26万亿元,同比增长24.92%。近年来,随着新能源汽车市场的崛起,推出专门针对该领域的保险产品呼声不断。据悉,不少保险公司正在研发创新型保险产品,将根据新能源汽车的整体结构、动力系统、零部件及维修技术等部分,制定有针对性的保险责任条款,以适应新能源车险市场需要。


随着我国农业从传统农业逐渐向现代农业转变,农业保险的需求和市场地位逐步攀升。自2004年起,我国开始对农业保险实施补贴政策,同年,先后成立了阳光、安华和安信三家专业农业保险公司。2007年,财政部划拨10亿元财政资金,在内蒙古、新疆、四川、湖南、吉林和江苏6省区正式开始进行政策性农业保险补贴试点,自此,我国农险“政策性保险”的身份正式确立,中央和地方联动补贴的时代来临。


近几年,我国农业保险补贴政策不断完善,保险保障所涉及的农产品范围逐渐扩大,产品定价更为科学,保障功能也更加全面。2018年,我国农险原保险保费收入达572.65亿元,同比增长19.54%,远超产险行业11.52%的增长水平;同时,农险保额达3.46万亿元,增长24.23%,进一步为“三农”发展提供风险保障。


经济社会的发展带来对保险产品服务多元化的需求,责任险、保证险等非车险险种不断创新,使得保险保障范围不断扩大,保障水平不断提高。银保监会的数据显示,2018年全年,我国责任险保额已达866.14万亿元,同比增长244.04%;保证险也在2018年收获签单22.86亿件,同比增长35.62%。如今,产险市场已经形成车险与非车险“双轮”驱动、高效发展的局面。

寿险回归保障涌现生机

随着我国家庭财富在过去40年间不断积累,多样化家庭金融资产配置需求出现,为寿险业发展带来巨大生机。


1992年,美国友邦保险以外商独资寿险公司的身份正式落户上海,不仅带来了寿险代理人制度和丰富的保险产品,同时也带来了专业的人寿保险管理方式和技术之后,我国寿险业发展持续走高,保障型产品一时占据整个市场。而随着我国居民收入水平的不断提高,为满足广大群众对于家庭资产配置的需求,借鉴国际先进经验,理财型保险产品在我国问世。1999年,中国平安率先推出投资连结保险,将寿险和股市收益结合起来;次年,中国人寿、中国太保分别卖出国内第一款分红险及第一款万能寿险产品。自此,投连险、分红险、万能险成为我国寿险市场的主流产品形式。但是,脱离了保障功能的理财型产品过于偏重财富管理功能,偏离了保险保障的本源,2017年,原保监会发布了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,对理财型保险产品作出了细致的要求与规定,抑制了中短存续期产品的快速膨胀,保险业开启了回归保障本源的进程。


这一转型不仅为监管层、行业、市场带来重新审视保险业的机会,更引导行业向高质量发展。保险区别于其他金融产品的本质是其保障功能,金融理财成分需保持在合理水平。随着互联网时代的到来,我国寿险业未来的发展将更多地聚焦在满足消费者场景化需求上,突出其保险保障功能,将保险的特质和优点发挥出来。

经济“减震器”和社会“稳定器”作用不断凸显

经过多年发展,我国保险机构数量不断扩大,形成其特有的市场竞争体系。保险产品涵盖财、寿全方位险种,为我国社会发展提供全面保障和支持。2018年,我国保险业实现原保险保费收入38016.62亿元,赔付支出12297.87亿元,为全社会提供风险保障6897.04万亿元,同比分别增长3.92%、9.99%以及66.23%,保额增速明显快于业务增速,有效发挥了保险的经济补偿和风险保障功能。


为实现保险业高质量发展,去年银保监会成立以来,不断完善监管制度,进一步整顿市场乱象,主动规范销售行为,强调渠道管理的重要性。同时,引导保险产品回归保障本质,要求依法合规设计产品,为社会提供更多风险保障。从历史以及国外先进经验来看,长期型保障类产品通常在市场竞争中留存时间最长,更容易支撑整体行业的发展。


对于保险行业的市场前景,有市场人士表示,近几年保险行业经历了渠道结构、保费结构的优化,代理人渠道占比、期缴占比、保障险占比均有所提升,今年险企新业务价值率也将继续提高。此外,有机构称,随着居民可支配收入增速回暖,保障型产品供需结构有望继续向好。


70年来,我国保险业在制度、技术、产品等方面不断探索创新,已成为我国经济重要的“减震器”和社会“稳定器”。随着人民对美好生活的需要日益增长以及现代经济体制完善对风险保障提出了更多层次需求,我国的保险业在高质量发展的道路上还将继续前行。